Недавно появились новости о том, что корпорация Google решила не ограничиваться стандартными финтех-услугами вроде Google Pay и в скором времени будет предоставлять клиентам персональные счета. Движение гигантов индустрии в сторону банкинга можно понять: недостаточно контролировать личные данные. Желательно еще и получать информацию о деньгах клиента (чтобы формировать уникальные торговые предложения). Мы хотим ознакомить вас с переводом статьи Every Tech Company Wants to Be a Bank – Someday, At Least, которая вышла на портале WIRED. 

Apple, Google, Amazon, Facebook и Uber рассматривают финансовые услуги как очередной рубеж в своем развитии. Чтобы преодолеть его, могут потребоваться некоторые усилия.

В начале 2000-х годов главный американский продуктовый ритейлер Walmart попытался открыть банк. Это был проторенный путь; даже конкуренты вроде Target сделали это. Но что-то пошло не так. Соединенные Штаты приняли законы, запрещающие открытие потенциальных филиалов Walmart-банк. Переговоры с регуляторами ни к чему не привели. Члены Конгресса разработали законопроект, который запретил банковскую деятельность розничных торговцев. Это был вопрос доверия: следует ли разрешать национальному гиганту розничной торговли перейти в еще одну отрасль и доминировать в ней. В конце концов, после почти 10 лет попыток Walmart отказался от этой идеи.

«Мы не планируем делать это снова», – сказала в то время «Нью-Йорк таймс» Джейн Томпсон, руководитель подразделения финансовых услуг Walmart. «Банк позади. Мы будем использовать наших партнеров для развертывания новых продуктов».

По мере того, как крупные технологические компании все глубже погружаются в банковское дело, эта история для многих может служить предостережением.

Как мы помним, компания Google подтвердила сообщения о том, что в следующем году она начнет предлагать персональные счета. Uber, а точнее, их подразделение Uber Money, хочет быть банком для своих водителей (и, возможно, пассажиров тоже). У Apple есть кредитная карта. Facebook только что анонсировал Facebook Pay в партнерстве с Venmo. В результате этого Цукерберг получит все данные транзакций для таргетированной рекламы. Умолчим о проекте Libra и попытке Марка Цукерберга построить глобальную сеть криптовалютных платежей. Как известно, Америка настолько холодно восприняла новый проект Facebook, что компании придется отложить его до лучших времен.

В мире высоких технологий все сложнее получать прибыль. Фотографии на iPhone могут стать намного четче, а доставка Amazon – намного быстрее. Но глобально это ничего не изменит.

Когда Америке надо учиться у Азии

Американским фирмам нужно взглянуть на Азию, чтобы узнать, как продвижение в банковской сфере может ускорить их рост. Там технологические корпорации вложились в финансы много лет назад и в основном выиграли. В Пекине неловко вынимать из кошелька кредитную карту, а не открывать WeChat ран смартфоне. Ant Financial, банковское подразделение Alibaba, намного больше, чем Goldman Sachs, банк, который помогает Apple выпускать свои кредитные карты. В тех приложениях, которые вы используете для новостей, игр и текстовых сообщений, вы также можете получать кредиты, кредитовать и управлять своими инвестициями.

Хотя США не зашли так далеко, как Китай, уже существует симбиоз между популярными платформами и личными финансами – немного токсичный, но очень полезный для конечного пользователя. По словам Жерара дю Туа, банковского консультанта Bain, технологические фирмы могут предоставлять финансовые услуги именно там, где они нужны. Этому помогают большие данные: Google и Facebook знают о вас все. Они помнят, что ребенок должен родиться, что дети только что поступили в колледж. Они, вероятно, хотели бы помочь финансировать каждый шаг и собирать еще больше персональных данных в процессе. Но источники дохода сейчас не в центре внимания, говорит Дю Туа. Вместо этого технологические компании хотят еще более надежно привязать вас к своим существующим бизнес-моделям, сохраняя мерное гудение проверенных двигателей прибыли. Если вы осознаете, что iMessage привязал вас к iPhone, будьте готовы к тому, что ваша финансовая жизнь будет вращаться вокруг Apple Pay. «У всех игроков достаточно смелые амбиции, чтобы быть центром жизни пользователя», – говорит Дю Туа.

Добраться до следующей вехи развития не так просто. Технологии находятся под пристальным вниманием правительств, а банковское дело имеет строгие правила и подразумевает возможность политического вмешательства. Facebook может рассказать о своем тернистом пути с криптовалютой Libra. Даже инициировав законопроект о Палате представителей, Цукерберг понял, что власть не допустит доступа IT-гигантов в финансы, особенно если речь идет о крипте. Проект уже подвергся антимонопольному расследованию со стороны регуляторов Европейского Союза, и официальные лица США назвали его слишком большим и опасным. «Очень мало компаний, которые действительно хотят быть банками», – говорит Дю Туа. (Facebook остается непреклонным в том, что Libra – это не банк).

Не быть, как Facebook и действовать хитрее

Большинство технологических компаний, похоже, ведут себя более осторожно, чем Facebook. Вот почему мы наблюдаем сотрудничество, а не конкуренцию с банками – такие вещи, как кобрендовые кредитные карты и личные счета. Крупные технологические фирмы получают доступ к потребителям, и бизнес-преимущества, которые они хотят, без проблем с регулированием. Цезарь Сенгупта, исполнительный директор Google по платежам, сказал Wall Street Journal, что поисковый гигант планирует сотрудничать с банками, чтобы создать новые продукты с нуля, – несколько резкое заявление спустя один месяц после того, как Цукерберг посетил Конгресс и был вынужден распрощаться с Libra.

Потребители США – еще один барьер для технологических корпораций. Возможно, они не любят свой банк, но поиск альтернативы для них все равно не актуален. «Вы должны дать им действительно большой стимул», – говорит Ариэль О’Ши, специалист по банковскому делу в Nerdwallet. «И даже этого может быть недостаточно».

Есть некоторые препятствия: платежные приложения, такие как Venmo, а также так называемые необанки, которые предлагают базовые, недорогие цифровые услуги с меньшими накладными расходами, чем обычные финансовые заведения. Они склонны искать клиентов, которые не обслуживаются существующими банками. Но немногие стартапы заставили эту модель работать. Бизнес опирается на вытеснение прибыли из услуг с наименьшей маржой. У стартапов также были проблемы с надежностью. Вспомните недавние сбои в Chime, крупнейшем необанке на сегодняшний день, когда миллионы клиентов внезапно оказались не в состоянии купить продукты или внести гарантийные депозиты за новые квартиры. Проблемы были связаны, с другим стартапом, который занимается процессингом в Chime. Но осадочек остался.

Big Tech, вероятно, может предоставить многие услуги лучше, чем банки. О’Ши говорит, что технологические платформы имеют надежную инфраструктуру и данные, помогающие предсказать необходимые вам услуги. Дю Туа отмечает, что Amazon сэкономит деньги, когда вы откроете текущий счет в компании напрямую, потому что такое положение дел позволит избежать комиссий, возникающих при использовании стороннего банковского аккаунта.