Влад Коваль сделал карьеру в страховом бизнесе. За более 5 лет работы дорос до регионального директора крупной международной компании. В данное время работает финансовым советником в инвестиционной компании HUGS.FUND. О подводных камнях накопительного страхования в украинских реалиях читайте в колонке эксперта.

В случае разрыва договора по любым причинам, вы потеряете значительную сумму

Некоторые эксперты страхового рынка говорят, что накопительное страхование жизни – это «Реальная возможность обезопасить себя от бедности в разных жизненных ситуациях». Так ли это, особенно в Украине? 

Наверняка агенты, которые хорошо зарабатывают на продаже полисов страхования жизни уже рассказали Вам о всех его преимуществах. Я же бы хотел написать о реальных рисках (как бы это странно не звучало) накопительного страхования.

Начнем из того, что страхование жизни это не ликвидный финансовый инструмент. С одной стороны это плюс (вы не заберете деньги раньше срока, который указан в договоре и не потратите их на импульсивную покупку), с другой стороны если нужно забрать деньги со страховой по объективным причинам (случилось что-то, что не прописано в полисе– например, ваша болезнь или ухудшение  здоровья у родственников – это будет означать потерю значительной суммы. 

1,5-2 годовых взноса уйдут в карман “продавца полисов”

Если же, к примеру, страховую компанию продали «менее надежным владельцам» (как это было со страховыми компаниями Экко, Гарант Лайф, Дженерали, Ренесанс, «Блакитний полис», Aegon и другими) – процедура перевода вашего договора в другую страховую по вашему желанию в законодательстве прописана туманно, и сделать это на практике мало реально, страховая не захочет Вас «отпустить».

Если же Вы разорвете договор – вы получите ничтожно малую сумму, в большинстве страховых Вас «оштрафуют» на так называемый «математический резерв», который на самом деле состоит из средств по вашему договору, которые были:

1. Выплачены брокерским компаниям –  «продавцам» полисов (в среднем это размер 1.5-2 годовых взносов –  этих денег после заключения договора накопительного страхования жизни Вы так никогда и не увидите больше, так как они идут в качестве комиссионных в карман агентов по страхованию, которыми  выступают брокерские компании, такие как OVB, StarLife, EuLife, EuroLife, BSG);
2. Зарезервированы в счет риска наступления страхового события по вашему договору (сама плата за услугу страхования от рисков);
3. Все расходы страховой компании по приему у вас платежей и обслуживанию (банковские комиссии, плата за ведение вашего договора);
4. Часто страховые при разрыве договора не выплачивают Вам так называемый «не гарантированный инвестиционный доход», который и является той дополнительной выгодой, которая позволяет создать капитал с помощью «магии сложного процента».

Никакого фонда гарантирования страховых выплат нет

Прибавим к этому риски:

1. Банкротства либо «исчезновения» страховой – в Украине за 5 лет произошло около 7 подобных случаев, где владельцы страховых исчезали с деньгами клиентов в неизвестном направлении (оставляя клиентам «уставные фонды» состоящие из мусорных акций). При этом никакого фонда гарантирования страховых выплат нет, а перестраховщики на практике перестраховуют риск невыплаты компанией больших сумм по рисковым страховым случаям (смерть, инвалидность);
2. Девальвации вашей суммы за счет неэффективного управления средствами и большой платой за сам продукт «страховку».

В целом, накопительное страхование жизни в Украине в части накопления и сохранения средств  является неплохой идеей для людей, которые не могут организовать свои финансы и которым нужно, чтобы их подстегивали “сохранять часть средств”. Если же говорить про практические гарантии вкладчиков и защищенность по закону – этот момент “белое пятно”, в этом плане те же банки выигрывают.

Желает лучшего и доходность по договорам, которая постоянно ниже депозитных ставок + “съедение” части денег страховыми тарифами, комиссиями. Поэтому заключая такой договор, помните, что это больше страховка от страшных рисков, чем накопление. Создавать и сохранять капитал лучше в инструментах, которые на этом специализируются.

Из трех характеристик: “Доходность – Ликвидность – Надежность” такой продукт я бы характеризовал как низкодоходный, низколиквидный и малонадежный в Украине. По крайней мере пока что. Это мнение человека, который 5 лет проработал в этой сфере и знает, что такое смотреть в глаза клиентам, которые потеряли все то, что копили много лет.